五次降息福利即将呈现 下月起泸州“老房奴”减负

“下个月开始，我就能按照新的贷款利率少还点房贷了。”近日，泸州市民吕先生算起了新账本。

下个月起，泸州多数“老房奴”将迎来减负

据了解，今年以来，降息成为银行利率政策的主旋律。一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。不过，按照与客户约定的合同，多数银行都将老房贷的利率调整时间定为次年1月1日，这也意味着，从下个月开始，泸州多数“老房奴”的房贷将迎来大幅降低。

降息福利下月显现

“今年都降息这么多次了，可每个月还的房贷并没有减少，这究竟是怎么回事？”前段时间，市民吕先生特地跑去银行咨询。银行工作人员告诉他，当初签订房贷合同时，约定的利率调整执行时间是次年1月1日，也就是说，虽然今年频繁降息，但吕先生要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年1月。

据了解，降息成为今年银行利率政策的主旋律，今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行进行了5次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率从6.15%下调至4.9%。由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

记者了解到，目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，央行基准利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。由于当前多数银行采取的是“次年1月1日”调息原则，因此对于“老房奴”来说，今年的降息福利将会从下月起正式显现，多数“老房奴”可从明年1月获得“减负”。“老房奴”减负明显

自今年3月1日降准降息到现在，多次政策效应累加，对于时隔一年的贷款购房者来说，“减负”效果相当明显。那么，明年“老房奴”们究竟能获得多少实惠？

为此，泸州新闻网记者算了一笔账。3月1日央行宣布降息之前，购房商业贷款利率5年期以上基准利率为6.15%；如果本月央行不再进行利率调整，明年1月1日起，购房商业贷款利率5年期以上利率将为4.9%。以等额本息还款方式（每个月月供相同）为例，假如某市民向银行借了50万元20年期的房贷，银行房贷利率执行基准利率，按照降息前6.15%的年利率计算，借款人的月供为3625.56元；而在2016年1月之后，当房贷年利率执行4.9%的新标准时，借款人的月供为3272.22元，月供要比以前少353元。这样一来，在整个2016年，客户会因此而少还大约4240元利息。

值得注意的是，等额本金还款法（每个月月供递减）每个月所还利息都不同，金额也在变化，总体而言比等额本息还款法利息支出要小，对客户而言更是一大利好。不过，虽然下月起房贷月供将减少，但在没搞清新的还款金额前，“老房奴”们最好还是先跟贷款经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降，降多少，有可能的话最好打印出一份新的还款计划表。如果怕麻烦，也可以尽量多存点，在扣款日后查询并确认一下当月最新还款额，这样比较准确些。